Как закрыть долг по кредитной карте в зависимости от банка

Как закрыть долг по кредитной карте вовремя и не платить проценты, должен знать каждый. Чтобы не усугублять свое финансовое положение, важно повышать грамотность в данной области. Да, кредитка – отличный инструмент, который позволяет оплачивать непредвиденные расходы, но злоупотреблять ею не стоит.

К сожалению, далеко не все заемщики понимают принцип работы кредитных карт. Кроме того, существуют различные нюансы, о которых знают немногие. Сегодня расскажем обо всем подробно.

Как определить процент по кредитной карте

Банк начисляет проценты на всю сумму кредита по карте с грейс-периодом в том случае, если вы не погасили задолженность в течение определенного срока. Поэтому обязательно уточняйте, с какого момента начисляются проценты по льготным условиям, обычно данная информация прописана в договоре при оформлении карты. Чаще всего это день, когда карта была активирована, или дата первого платежа, осуществленного с помощью карты.

За каждый день использования заемных средств банк начисляет проценты. Например, если установлен грейс-период в 55 дней, а деньги находились в распоряжении заемщика 57 дней, то именно за все эти 57 дней будут начислены проценты (не за 2 дня).

Например, карту оформили по ставке 20 %, и клиент израсходовал 30 тысяч рублей за 57 дней. Тогда, чтобы посчитать переплату, умножайте то, что вы потратили, на число дней использования денег и еще на ставку, а затем всё это делите на количество дней в году.

(30 000 * 20% * 57) / 365 = 936,99 рублей

Таким образом, 936,99 рублей – это плата за использование заемных денег в течение 57 дней. Плюс не забывайте про 2 дня просрочки, по которым, согласно договору, будет начислен штраф. Обычно это либо фиксированная сумма, либо процент от суммы кредита.

Чтобы уточнить все эти цифры, можно позвонить на горячую линию либо найти информацию в личном кабинете. Банки обычно присылают СМС-ки за несколько дней до того, как вы должны погасить кредит. В них сообщается дата обязательного платежа и минимальная сумма, которую вы можете внести по оплате долга.

Причины просрочки платежа по кредитной карте

Есть два самых распространенных сценария, по которым чаще всего люди рассчитываются с банком за то, что они использовали деньги с кредитной карты:

• Человек при совершении покупок платит картой в течение некоторого срока, а потом единовременно погашает сумму долга. То есть, карта в таких случаях используется для каждодневных бытовых нужд.
• Большая часть имеющихся на счету средств используется сразу, а потом заемщик постепенно выплачивает кредит. Минимально возможная сумма кредита обычно фиксирована, максимальная определяется исходя из условий банка и финансовых возможностей заемщика.

Правила в целом довольно гибкие и простые, однако всегда есть риск просмотреть указанные в договоре сроки из-за своей занятости или невнимательности. Стечения обстоятельств бывают разные, но чаще всего они следующие:

1. Ошибка при расчете беспроцентного периода. Его еще называют грейс-периодом (льготный срок, в течение которого проценты не начисляются). В разных банках это может быть от 50 до 55 дней. Платить проценты не придется, если за это время вы успели вернуть израсходованные деньги. Казалось бы, условие выгодное, дающее свободу действий. Но иногда случается, что человек ошибается с расчетом льготного срока и не успевает вовремя закрыть долг по кредитной карте. Он думает, что грейс-период начинает действовать с момента совершения платежа, а в на самом деле – с первого числа месяца. И тогда он может даже не знать, что ему с определенного момента уже начисляют проценты по кредиту.
2. Операции с наличными и переводами. Когда речь идет о переводах с карты на карту или об операциях с наличными, то условия кредитования становятся жестче (в сравнении с расходами на покупки). Сюда добавляется комиссия, и процентные ставки выше, то есть, для клиента всё это невыгодно, но иногда приходится проводить и такие операции.
3. Дополнительные услуги. Есть платные услуги (вроде мобильных уведомлений), не отключенные банком. С кредитной карты за них снимаются деньги, и человек не всегда об этом знает или просто не следит за списаниями. Плюс еще какие-то операции совершаются в последние дни грейс-периода, а на это требуется несколько суток (при переводе денег на счет, например).

Так как же закрыть долг по кредитной карте, если все-таки образовалась просрочка? Если хотя бы первый минимальный платеж внесен, то банк начислит проценты лишь на оставшуюся сумму. В противном случае образуется задолженность. Часто банки сразу начисляют штрафы, исходя из той позиции, что клиент должен сам следить за своим долгом по карте. Да, обязанность банка – уведомлять о задолженности, но нередко это приходит тогда, когда там уже накапливается существенная для заемщика сумма.

И тут люди пугаются, паникуют, не понимают, как действовать и даже на эмоциях начинают вести себя необдуманно. Например, с мыслью, что скоро останутся совсем без денег, бегут за совершенно ненужными покупками. А между тем, закрыть долг по кредитной карте можно, только для начала следует успокоиться и предпринять рациональные шаги.

Как закрыть долг по кредитной карте

Есть несколько способов погасить долг без переплат.

• Платите сумму больше, чем минимальный платеж

Каждый раз вносите сумму, превышающую установленный минимальный платеж. В разных банках это 3-10 % от общего займа. Если вы возвращаете кредит понемногу, срок погашения получается максимально длинным, и вы больше переплачиваете по процентам.

А вот увеличивая суммы минимальных платежей, вы погашаете кредитную карту с наименьшими переплатами.

Банки не ограничивают суммы ежемесячных выплат. Вам выгодно вносить сразу в 3 или даже в 5 раз больше денег, чем установленный по договору минимальный платеж. Тогда вы и рассчитаетесь быстрее, и переплатите по минимуму.

• Платите не ежемесячно, а еженедельно

Возьмите за правило вносить деньги в счет погашения долга раз в неделю или в две (а не раз в месяц). Тогда и основная часть долга, и проценты по нему будут уменьшаться быстрее. То есть, вы скорее рассчитаетесь с банком, и переплата будет минимальной. Куда проще каждую неделю класть на карту небольшую сумму, чем раз в месяц делать большой платеж.

• Подключите автопополнение

Если вы подключите услугу автоматического пополнения, вы сможете подстраховаться от неприятностей. Даты платежей часто забываются, путаются (ведь у кого-то есть по несколько карт). Или, например, интернет дал сбой именно в нужный день, и у вас не получилось внести платеж. С автопополнением всё это не страшно. Система сама своевременно переведет необходимую сумму с дебетовой карты на кредитную.

Хоть банк и напоминает, что подходит срок платежа, все равно велика вероятность того, что вы об этом забудете. Повлиять могут любые обстоятельства, аврал на работе, сломанный мобильник (и тогда вы не увидите СМС), отпуск и т. п. Бывает, что вы собирались провести платеж в ближайшие полчаса, но что-то вас отвлекло, и вы об этом забыли. Автопополнение в таких случаях очень спасает.

• Исключите расходы по карте, пока не выплатите всю задолженность

Многим клиентам совершение новых покупок мешает закрыть долг по кредитной карте. Человек продолжает что-то покупать за деньги банка, а между тем, чаще всего грейс-период действует только на первую покупку, а по остальным уже начисляются проценты. В итоге клиент должен постоянно погашать кредит, потому что снова и снова тратит принадлежащие банку деньги.

Поучается замкнутый круг, человек оказывается в кабале, долг по кредитке продолжает расти. Кроме того, что за каждую израсходованную сумму начисляются проценты по оговоренной ставке, так еще система берет деньги за обслуживание карты, СМС-услуги, плюс клиент иногда снимает наличные – а за это тоже приходится платить.

Общая величина долга, как и ежемесячного взноса, постоянно меняется, и человек в итоге уже не знает точно, о каких суммах идет речь и сколько он конкретно должен финансовому учреждению.

• Изучайте выписку по счету

Такая выписка приходит на почту или отображается в личном кабинете. Внимательно изучайте данный документ. Банки тоже иногда совершают ошибки. Поэтому если по какой-то из операций возникают вопросы – задавайте их сразу.

Кроме того, регулярная проверка движения денег очень дисциплинирует самого заемщика, учит отдавать себе отчет о собственных тратах. Это помогает улучшить кредитную историю и закрыть долг по карте без большого ущерба для себя. Особенно полезно контролировать выписки тем, у кого уже вошло в привычку накапливать долги и вносить платежи с просрочкой. Возможно, человек научится быть более дисциплинированным и не пускать деньги на ветер.

• Соблюдайте баланс между доходами и тратами по кредитке

Наличие кредитной карты некоторых очень расслабляет. Человек не следит за балансом, не сопоставляет свои доходы с расходами, и как только ему становятся нужны деньги – рассчитывается кредиткой. Такие траты не всегда бывают оправданными, поэтому нужно учиться не транжирить бездумно заемные средства.

Кому-то приходит в голову, что исправить ситуацию можно, если увеличить кредитный лимит. Однако это лишь иллюзия, а не выход из положения. Так долг только увеличится. Многие товары и услуги не так уж вам необходимы. Тогда какой смысл тратить на них заемные средства, ведь их все равно придется возвращать? Поэтому важно понимать, что расходы должны быть соизмеримы с доходами, иначе вы неизбежно затянете сами себя в долговую яму.

• Уменьшайте расходы и увеличивайте доходы

Прилагайте все возможные усилия для увеличения своей прибыли. Так вы скорее закроете долг по кредитной карте, еще и сможете скопить себе запас средств «на черный день».

• Используйте сервисы кешбэка

Это совет для тех, у кого есть еще и дебетовая карта. Если нет, её легко оформить в любом банке, только выбирайте карты, которые обслуживаются бесплатно.

• Рефинансируйте кредитную карту

Можно закрыть долг по кредитной карте через её рефинансирование. В данной операции есть смысл, если по новой карте у вас более выгодные условия кредитования в сравнении с предыдущей. Тогда от старой можно отказаться.

То есть вы начинаете пользоваться другой кредиткой с более привлекательными условиями. Долг по первой карте гасится займом, взятым на вторую, новую. Только предыдущую нужно обязательно закрыть, иначе там будут идти списания за обслуживание и подключенные услуги.

Практикуется другой вид рефинансирования. Можно объединить все имеющиеся у вас кредиты в один, переведя их на карту другого банка. Тогда вам не придется следить за сроками выплат по разным картам и будет легче избежать путаницы.

Деактивация кредитной карты

Если держатель карты захотел закрыть карт-счет – это не проблема, всё делается просто, нужно только подать соответствующую заявку на сайте, в приложении или сходить в банк лично.

Подобные запросы рассматривают и одобряют быстро, нужно лишь, чтобы на карте не было задолженности. Тогда процедура закрытия пройдет легко и просто, безо всяких задержек.

Важно! За оказание данной услуги оплату брать банки не должны.

В процедуре деактивации кредитной карты выделяют несколько этапов:

• Погашение задолженности

Владелец карты должен обязательно погасить долг. Узнать баланс можно, зайдя в личный кабинет, или через банкомат. Если вы не нарушали обязательства по займу и своевременно вносили все выплаты, то кредитная история у вас будет хорошая.

• Подача заявки на закрытие карты

Далее следует обратиться к сотруднику банка, в котором вы оформляли вашу кредитную карту. Это можно сделать через интернет-банкинг через мобильное приложение. При этом, если долга на карте нет, то называть причины её деактивации вы не обязаны.

• Уничтожение кредитной карты

Договор расторгается после того, как банк одобрил вашу заявку. Специалист закрывает привязанный к карте счет, а саму карту разрезает ножницами. Либо клиент может сам её утилизировать (если он не доверяет сотрудникам банка).

Обязательно следует правильно провести процедуру расторжения договора, если вы больше не собираетесь пользоваться кредитной картой или планируете заказать новую. Иначе будет накапливаться комиссия за ежегодное обслуживание (и её придется оплатить) до тех пор, пока срок действия карты не истечет.

Последствия некорректного закрытия кредитной карты

Если вы заблокировали карту или полностью погасили долг, это еще не значит, что она теперь закрыта. Банк будет продолжать снимать деньги за начисляемые по умолчанию комиссии до тех пор, пока не истечет срок действия договора. И если процедура закрытия не соблюдена, человеку придется оплачивать эти расходы. То есть он может больше не пользоваться кредиткой и притом не знать, что с неё продолжаются списания в счет займа.

Вот чем чревато некорректное выполнение процедуры закрытия кредитной карты:

• Будут продолжать начисляться комиссии, предусмотренные договором (клиент может о них даже не знать или не помнить).
• Образуется минусовой баланс, на карте появляется долг и начинает действовать беспроцентный период.
• Клиент не вносит минимальные платежи, и появляются просроченные выплаты.
• Условия договора кредитования нарушаются, и на заемщика налагают штрафы.
• За каждый день просрочки насчитывается пеня (до тех пор, пока кредит полностью не выплачен).
• Банк начинает процедуру принудительного взыскания долга, вплоть до судебного разбирательства.

Чтобы не пропускать сроки выплат, банки сами рекомендуют подключать оповещения о проведенных операциях. Но отправка подобных SMS-сообщений — услуга платная. То есть заемщик снова оказывается в замкнутом круге, он заказывает оплачиваемый сервис, чтобы не столкнуться с непредвиденными расходами.

Что же делать? Регулярно проверять баланс самостоятельно или закрыть долг по кредитной карте и отказаться от её использования. Во втором случае никаких просроченных платежей по ней больше точно не будет.

Просто повышайте свою финансовую грамотность, следуйте определенным несложным правилам, и тогда закрытие долга по кредитной карте не станет для вас проблемой. А если финансовое положение изменилось в худшую сторону, то отправляйтесь в банк и сразу решайте появившиеся вопросы.