Вопрос, как управлять расходами правильно, остро стоит в кризисные времена. Одни видят ответ в увеличении заработка, другие в повышении квалификации, третьи в поиске способов пассивного дохода. Однако часто случается так, что человек зарабатывает достаточно, но вот лишние траты не дают эффективно использовать свои деньги. В нашей статье мы расскажем, как правильно экономить, разберем, как управлять расходами и приведем топ лучших приложений, которые в этом помогут.
Основа управления расходами
Людей беспокоит людей: куда деваются деньги? Часто удивляет непредсказуемость финансового потока. А деньги «любят счет», им необходим порядок. Чтобы понять, как управлять расходами, будет полезно разложить по полочкам планируемые траты. Их разделяют на шесть основных частей:
- Ежедневные расходы.
- Продукты.
- Кредиты, займы, аренда.
- Образование.
- Здоровье.
- Дети.
Подвох кроется в двух категориях трат: ежедневные расходы и продукты питания. Ежедневные покупки — самый нестабильный пункт. Не всегда эти покупки обоснованы. Каждая мелочь имеет значение. Например, если не покупать кофе каждое утро, можно заметно сэкономить.
Что касается продуктов питания, лучше закупаться впрок раз в неделю. При таком подходе люди покупают по списку, а это позволяет тратить меньше денег. Большинство потребителей, к сожалению, отдают предпочтение спонтанным покупкам по дороге домой после рабочего дня. Разница между двумя способами оказывается ощутимой. Люди, уставшие и голодные, приобретают больше товаров, таких как на сладости, полуфабрикаты, безделушки.
Покупки раз в неделю позволяют оптимизировать расходы из семейного бюджета, так как вы обдумываете траты и знаете, сколько средств и куда уходит.
Полезные привычки, чтобы управлять расходами:
- Планирование: распределите деньги по категориям, зная предполагаемый лимит на месяц.
- Ограничения: определитесь, без чего вы могли бы обойтись. Только помните, что слишком суровые меры рано или поздно приведут к «срывам» и необдуманным тратам.
- Формирование денежного резерва: полезно откладывать часть денег, например, 10% от дохода.
- Находите альтернативу платным вещам: можно сходить в библиотеку за книгой, а не покупать её, тренажерный зал можно заменить ежедневной поездкой на велосипеде.
- Прогнозирование: чтобы ликвидировать кредитную задолженность, подумайте, сколько времени вам понадобится? И как не тратить лишнего, чтобы ускорить процесс.
- Избегайте долговых обязательств: живите по средствам, не стоит просить или давать деньги в долг.
- Берегите «лишние» деньги: хорошая привычка — откладывать деньги, оставшиеся в конце месяца. Радостная трата может обернуться в дальнейшем сожалением.
10 правил управления расходами
1. Контроль над средствами
Как управлять расходами? Используем таблицу Excel или подобное ему приложение, где записываем расходы и придерживаемся бюджета. Отслеживаем доходы и расходы. Необходимо понимать механизм денежного обмена и следить за тем, чтобы доход превышал расход. Можно считать себя в выигрыше, если доход минус расход будет больше нуля.
2. Для управления расходами разделяем их на категории (конверты) и придерживаемся границ между ними
Это «денежные конверты». Средства в них распределяются согласно ежемесячным расходам: коммунальные платежи, продукты питания, школа, сад, праздники и т.д. Предположим, что вы выделяете на детский сад для ребенка 10% от своих доходов, 10% — на помощь родным, 10% — на обучающие курсы, семинары. Вы регулярно так делаете и у вас, например, остались средства от обучения, не потраченные в прошлом месяце. Вы можете позволить себе пойти на более прокаченный курс или накопить на новые материалы, книги, оборудование.
Главное, не перемешивать конверты. То есть, если вы отложили деньги на обучение, не стоит их тратить на приобретение новых кроссовок. Если вы переживаете за материальные ценности, то оформляйте страховку. Она помогает сэкономить, а стоит недорого.
3. Конверты для экстренных случаев и спонтанных покупок
5-10% от своих доходов благоразумно откладывать для экстренных ситуаций. Конверт «форс-мажор» поможет управлять расходами. Всегда будут деньги на «всякий пожарный», без влезания в долги.
Если вас тянет к необдуманным покупкам, подумайте, почему вы это делаете? Что вам дают такие траты? Возможно, это источник эмоционального удовольствия. И будет правильным завести отдельную графу для спонтанных покупок. Определите сумму, которой вы будете придерживаться. Закончился лимит — закончились покупки.
Как управлять расходами, если такой подход не одобряется в семье? Тут важна выдержка и собственный пример. Откладывайте деньги какое-то время, например, 5 месяцев, а потом купите полезную вещь. Это может быть пылесос или отпариватель, к примеру.
4. Всегда отдаём долги и не связываем свою жизнь с «плохими» кредитами
Кредиты разделяют на «плохие» и «хорошие». В первом случае — это кредит, не приносящий доход.
Предположим, вы берете ипотеку на квартиру. Кроме этого, нужно подготовить первоначальный взнос из накоплений. Подготовить деньги для ремонта, мебели и всего необходимого. То есть, сплошные расходы. Да, если примерно равны оплате за аренду, жилплощадь лучше приобрести. «Хорошие» кредиты отличаются от «плохих» перспективой, они приносят доход. Например, вы сдаёте квартиру, которую купили в ипотеку.
Если люди часто занимают денежные средства, то, возможно, у них сформировалась психологическая привычка. Другими словами, возникает ощущение вседозволенности и могущества. Человек не осознаёт границ «своё»- «чужое» и не относится адекватно к своим возможностям.
5. Улучшаем качество жизни
Добавляем в повседневную жизнь новинки и полезные мелочи, которые помогут сэкономить время и деньги. Например, по 3 способа чего-то нового каждый месяц.
Правильно, конечно, жить по средствам. Однако не забывайте себя награждать и радовать за труды. Как управлять расходами с положительными эмоциями при тех же доходах? Возможно, вы найдете способ посетить косметическую процедуру или приобрести новую вещь, не выходя за рамки бюджета? Используйте скидки, отслеживайте информацию об акциях, проявляйте активность как пользователь, используйте приложения, благодаря которым можно сэкономить.
6. Правило увеличения дохода (от 10% каждые 3 месяца)
Недостаточно просто захотеть увеличить доход. Создайте себе цель, например, зарабатывать на 10% больше каждый месяц. Конечно, исходная сумма влияет на цель. Если ваш заработок двадцать тысяч рублей, то увеличение прибыли на две тысячи рублей каждые три месяца вполне возможно. Если же ваш доход от 2 миллионов, то эту цель достичь сложнее.
Посмотрите, что можно сделать, начиная с простого — с вашей привычной работы. Проанализируйте, из чего состоят ваши обязанности, за что вы получаете деньги? И как добиться большего результата с финансовым вознаграждением? Обсудите с руководителем возможность выполнения дополнительных задач за оплату. Если вы предприниматель, найдите возможность улучшить сервис. Таким образом, продукт лучшего качества или услуга будут больше стоить.
7. Ведение семейного бюджета и план финансовых затрат на год
В целом — это ключевое правило для благополучного проживания в семье, без существенных форс-мажоров. Очень важно понимать и отслеживать, на какие средства вы совершаете поездки в отпуск и крупные покупки.
8. Учимся тратить 90% от заработка
Оставшиеся средства не тратим ни под каким предлогом. Так формируется фонд богатства: 10% дохода остаются в резерве. Считайте, что они не ваши.
9. Учимся приумножать капитал. Нужно найти 5 способов, как это сделать
Деньги должны «работать», создавать финансовый поток. Если деньги лежать без дела, это не принесёт пользы. Подумайте, что можно сделать, чтобы дополнительный доход был уже сейчас. Не стоит бросаться в инвестирование, как в омут. Сначала стоит разобраться, изучить направление и мнения людей, а потом вкладывать свои деньги.
10. Посвящайте время финансовой грамотности
Обучайтесь хотя бы 30 минут в день. Уделяйте внимание книгам, курсам, видео, финансовым играм. Выбирайте, что вам интересно и удобно. Прокачивайте умение управлять расходами.
5 ошибок в управлении расходами
- Самая важная ошибка – не уметь откладывать средства, растрата денежных средств «под чистую»
Чтобы грамотно управлять расходами, необходимо уметь откладывать деньги на непредвиденные ситуации. Основные причины, влияющие на создание резервного фонда: возможность остаться без стабильного заработка; уменьшение заработной платы; операция или серьёзные проблемы со здоровьем; неожиданная поломка автомобиля; срочный ремонт квартиры; рождение ребенка; экстренная помощь близким; переезд и т. п. Чтобы не оказаться в плачевной ситуации и не испытывать сильный стресс, необходимо запасаться денежным резервным фондом.
- Вторая важная ошибка – отсутствие навыка учёта денег
Если вы начнете контролировать полученные и потраченные деньги, вы будете независимы от обстоятельств. Бывает так, что кто-то зарабатывает больше, и даже существенно больше, чем другие люди. Однако он совершенно не контролирует доход за квартал, месяц или год, необдуманно растрачивая средства.
В результате люди с меньшим доходом оказываются в более выигрышном положении, так как имеют денежный запас. Если вы знаете, сколько у вас денег и каковы ваши стабильные расходы (например, ЖКХ, оплата за обучение, продукты и подарки, сотовая связь), можно их откладывать и производить впечатление надёжного человека. К сожалению, большинство людей не уделяют внимания такому полезному навыку.
- Жизнь не по средствам, когда траты больше дохода
В подобных ситуациях люди не только необдуманно растрачивают свои средства, но и влезают в долги, набирая кредиты. Самое ужасное – обращаться в микрофинансовую организацию, когда в приличных местах получить кредит уже не получается. Подобное поведение приводит к печальным последствиям.
Часто с подобными проблемами сталкиваются люди, идущие на поводу у своих эмоций, совершающие покупки импульсивно. Чтобы выйти из такого положения, надо найти возможность заработать больше: повысить квалификацию, взять подработку или сменить место работы. Однако самое главное – это поменять своё мышление.
- Отсутствие планирования
Если у вас нет продуманного плана, вы можете потерять свои деньги. У многих нет стремления повышать доход, нет возможностей и инструментов для этого. Если иметь четкое представление, сколько вы получаете и чего хотите от жизни, это поможет найти возможности осуществлять свои мечты.
Каждый человек должен планировать свои финансы. Это помогает отобразить картину вашего будущего. У любой уважающей себя организации есть свой бизнес-план. Сколько нужно вложений для конкретных целей, как будет расти прибыль, сколько необходимо инвестировать, на сколько надо увеличить прибыль для достижения целей, какая будет сумма в назначенный срок и т. д. Личный финансовый план можно охарактеризовать, как путеводитель жизни, при серьёзном подходе вы можете составить прогноз финансов вплоть до преклонного возраста. Чтобы человеку выжить в любой ситуации, ему нужна цель.
- Одна из досадных ошибок в управлении расходами – нежелание повышать квалификацию
Нежелание совершенствоваться в профессиональной деятельности заставит вас довольствоваться малым и получать скромную плату за ваши труды.
Не имеет значения, платное образование или нет, главное — стремиться к новому и применять это на практике. С профессионализмом будет расти и доход. А ещё важно любить то, чем вы занимаетесь.
3 приложения для управления расходами
1. Monefy
Monefy – приложение для управления расходами при совместном бюджете. Оно помогает обмениваться информацией о тратах с разных устройств без утечки данных. Информация синхронизируется с разных гаджетов при помощи Google-аккаунта. Monefy доступно для основных мобильных устройств. Пользователи могут корректировать данные, а изменения отражаются даже на сопряженном устройстве.
Разработчики продумали категории по умолчанию, чтобы пользователь сразу мог отследить важные расходы. При этом можно без проблем изменить категорию по умолчанию, добавить новые, выбрать валюту, язык и т. п.
2. «Дзен-мани»
Приложение для контроля финансов «Дзен-мани» от отечественных разработчиков может автоматически обрабатывать переводы, получая информацию из входящих сообщений. Умная разработка мотивирует пользователей экономить, отображая накопленную сумму, и показывает прогноз на предполагаемые расходы. Оставшиеся деньги «Дзен-мани» предлагают перевести на счет в банк.
3. CoinKeeper
CoinKeeper – приложение для формирования бюджета онлайн позволяет управлять расходами и контролировать траты. Есть бесплатная версия для GooglePlay и iTunes. У приложения своя аудитория, ориентированная на фрилансеров, любителей планировать бюджет, людей, управляющих цифровыми денежными средствами. Поддерживается платформами iOS и Android.
Виртуальная экономика проходит только через онлайн-сервисы, вызывая у людей желание тратить больше. Нет ощущения реальных денег и контроля над средствами. Когда возникает необходимость что-то приобрести, вы просто перетягиваете одну из «монет» в графу траты. Происходит звук звенящих монет, и потом появляется возможность ввести сумму. Необходимо подтверждение суммы. Этот шаг позволяет подумать, точно ли вы хотите что-то приобрести. Есть шанс подумать, ведь деньги переходят из доходной категории в бюджет.
Управлять расходами без знаний будет сложно. Обязательно совершенствуйте свою финансовую грамотность. Изучайте материалы из книг, финансовых блогов, подкастов. Отсекайте бездоказательные или ненужные факты об инвестициях. Благодаря полезной информации вы будите не только грамотные финансово, но и сможете достичь благосостояния.