Ипотечный калькулятор

Мало кто может позволить себе купить новую квартиру без оформления кредита. Банки завлекают предложениями с низкими ставками. Но прежде чем подписывать договор, посчитайте, подъёмной ли для вас будет сумма ежемесячного платежа. В этом вам поможет новый ипотечный калькулятор от pro.finansy. Расскажем, как его использовать наиболее эффективно.

Ипотечный кредит – это целевой заем на покупку недвижимости, при котором гарантией платежа становится залог на купленное недвижимое имущество. Из-за долгого срока выплат, кроме сегодняшнего уровня доходов заёмщика, банку нужны дополнительные гарантии: если клиент перестанет платить по кредиту, банк имеет право продать квартиру и таким способом вернуть свои средства.

Похожую схему используют при выдаче автокредита, с той разницей, что сумма займа и срок погашения обычно значительно меньше.

Для получения ипотечного кредита клиент должен:

1. Подать заявку с указанием примерной суммы кредита
2. Получить одобрение от банка
3. Найти вариант жилья в пределах одобренной суммы
4. Заключить договор купли-продажи

После этого клиент может получить квартиру в своё пользование и жить в ней, но будет ограничен в правах на собственность. Например, продать её без разрешения банка нельзя, потому что это не просто жилплощадь, а залоговое имущество.

Когда долг выплачен полностью со всеми процентами, человек становится полноправным хозяином.

Есть два типа ипотеки:

1. На покупку жилья
2. Под залог имеющегося жилья

В первом случае, человек может потратить средства кредита только на покупку недвижимости, и обязан передать её в залог банку на время действия кредитного договора.

Во втором случае, в качестве залога может быть использовано имеющееся жильё. При этом, полученные деньги заёмщик может потратить на любые цели.

В этой статье мы рассматриваем наиболее распространенный вариант «классической» ипотеки с целью покупки недвижимости.

Ипотечные кредиты отличаются по условиям погашения долга:

• Аннуитетный платёж
• Дифференцированный платеж

В первом случае, сумма ежемесячного платежа одинаковая на протяжении всего срока договора. Внутри платежа, в первые месяцы и годы, значительную часть составляют рассчитанные за весь срок кредита проценты, а основной долг сокращается на небольшую сумму. Ближе к концу срока, соотношение меняется на противоположное. В случае досрочного погашения, процесс будет идти быстрее.

Во втором случае, при дифференцированном платеже, его размер со временем уменьшается. Например, в первые месяцы клиент может платить 100 000 рублей в месяц, а к концу срока кредита, платёж может уменьшиться до 15 000 рублей.

В России вторую схему используют редко. Поэтому при обсуждении ипотеки, по умолчанию подразумевают аннуитетные платежи.

При заключении кредитного договора вы обязуетесь регулярно погашать часть задолженности. Чаще всего речь идет о ежемесячном платеже.

В графике, который вам предоставит банк, вы увидите суммы необходимых зачислений на каждый месяц и остаток долга после внесения платежа.

Вы можете платить с опережением графика. А платить с отставанием/задержкой без уважительной причины, нельзя.

По данным Центробанка (ЦБ РФ), к концу апреля 2023 года, средняя ставка по ипотечным кредитам выросла на 0,34 процентных пункта и составила 8,52%. Это больше, чем было в январе, когда зафиксировали уровень 7,86%.

В целом на 2023 год аналитики прогнозируют продолжение роста процентных ставок. Они вполне могут вернуться к уровням 2020 года, когда кредиты выдавали в среднем под 9% годовых. А после решения ЦБ повысить ключевую ставку, проценты по ипотечным кредитам могут превысить этот уровень.

Общий объём выданных и непогашенных ипотечных кредитов в России на 1 мая 2023 года составлял 14,7 триллиона рублей. Это эквивалентно 52,1 млн м² жилья в Москве по средней стоимости 282 тысяч рублей за м².

На кредитные деньги в нашей стране куплено около 1 миллиона условных средних московских квартир, площадью чуть больше 50 «квадратов».

С помощью ипотечного калькулятора вы можете заранее просчитать:

• Общую сумму долга (выплат) с учётом начисленных процентов за весь срок кредита
• Сумму переплаты – сколько денег вы отдадите банку в виде процентов
• Ежемесячный платёж – какую сумму вы должны будете каждый месяц вносить на погашение кредита в течение всего срока его действия
• График платежей и соотношение процентов/основного долга – какую часть ежемесячного платежа составляет основной долг, а какую часть составляют проценты, какой остаток будет по долгу по истечении какого-то периода и при досрочном погашении

Это позволит вам сравнить условия по кредитам в разных банках и выбрать наиболее выгодный для вас вариант.

Для расчёта вам потребуются следующие параметры:

• Стоимость недвижимости, в рублях
• Сумма первоначального взноса, который вы можете внести, в рублях
• Необходимая сумма по ипотечному кредиту, в рублях
• Срок кредита, в годах или месяцах
• Процентная ставка
• Тип платежа – аннуитетный или дифференцированный

Ипотечный калькулятор находится на profinansy.ru – во вкладке «Калькулятор».

Нужно внести все данные в соответствующие поля. Поле «сумма кредита» заполнится автоматически, исходя из стоимости недвижимости и суммы первоначального взноса.

Для примера возьмём условную стоимость недвижимости 5 млн рублей, из которых 1 млн составляет первоначальный взнос из накоплений человека. Срок кредита выберем – 15 лет. Нажимаете кнопку «Рассчитать» и получаете результат.

На появившейся инфографике вы увидите сумму ежемесячного платежа, сумму процентов, общую сумму к выплате с учетом процентов. График в виде диаграммы и таблицы покажет вам, какую часть в конкретном платеже составят проценты, а какая сумма пойдет в счёт погашения основного долга.

В этом примере ежемесячный платёж составляет почти 36 000 рублей. Проценты за весь срок кредита составят больше половины от первоначальной суммы – почти 2,5 млн рублей. В итоге, банку придётся заплатить 6,47 млн рублей.

При этом, по ежемесячному графику можно заметить, что максимальная часть процентов приходится на первые годы обслуживания кредита. Через пять лет, к середине 2028 года, в ежемесячном платеже доля основного долга начнёт превышать процентные выплаты и будет постепенно расти в течение 10 лет.

Если на начальном этапе вы будете вносить дополнительные суммы в счёт досрочного погашения, кредит вы закроете быстрее.

Давайте теперь рассмотрим условный кредит на тот же самый объект недвижимости при других условиях.

Например, если первоначальный взнос составил не 1 000 000 рублей, а в два раза больше – 2 000 000 рублей.

В этом случае ежемесячный платеж будет почти 27 000 рублей. Это на 9 000 рублей или на 25% меньше, чем в предыдущем варианте.

Кстати, для маловероятного варианта кредита, без первоначального взноса на тех же условиях — ежемесячный платёж составит 44 941 рубль.

В этом случае тоже можете ускорить процесс за счёт досрочного погашения.

Давайте теперь посмотрим, насколько существенна роль процентных ставок.

Например, половина процента, кажется, что очень маленькая доля. Но как повлияет такое увеличение процентной ставки, на тот же кредит для недвижимости за 5 000 000 рублей и первоначальным взносом 1 000 000 рублей? Посмотрим, во что он обойдется при ставке не 7%, а 7,5%.

Ежемесячный платеж вырастает всего на 1130 рублей – до 37 080 рублей в месяц. Но при этом, суммарная переплата на протяжении всего срока увеличится на 203 тысячи рублей.

Вроде бы за 15 лет это не так уж и много. Но давайте посмотрим на ситуацию с помощью другого инструмента на profinansy.ru – калькулятора сложного процента. И выясним, какой эффект могли бы принести эти деньги, даже если просто отправлять их регулярно на банковский депозит под 7% годовых.

На эти 203 тысячи «набежали» еще 173 000 рублей процентов. Общая сумма сохраненных и выросших средств составит 377 625 рублей. Согласитесь, это уже смотрится солидно? Также, эти средства можно направить на досрочное погашение и рассчитаться быстрее.

1. Помогает ли ипотечный калькулятор накопить деньги на квартиру?

Нет, главная польза от этого инструмента – получение предварительных условных расчётов по ипотечному кредиту и возможность сопоставить их со своей платежеспособностью. Однако, понимание примерных размеров недостающих сумм, может стимулировать вас заняться увеличением собственных доходов.

2. Зачем нужен ипотечный калькулятор, если в банке и так рассчитают для меня все параметры кредита?

С помощью калькулятора вы сможете сравнить разные варианты условий кредита и выбрать наиболее подходящий для вас.

3. Расчёты ипотечного калькулятора совпадают с окончательным предложением банка по кредиту?

Нет, расчёт является примерным. Даже если вы вносите параметры, предлагаемые в рекламе банка.

4. Обязан ли я брать кредит на условиях, рассчитанных с помощью калькулятора?

Нет, данные калькулятора имеют справочный характер и не налагают на вас никаких обязательств.

5. Какой максимальный срок кредита можно использовать при расчетах?

Максимально допустимый параметр превышает длительность любого кредита, который сейчас выдают в России.

6. Какой смысл брать ипотеку, если нужно так много переплачивать?

Одним из аргументов в пользу ипотечного кредита, является возможность пользоваться жильём сейчас, а не в далеком будущем.

7. С какой периодичностью нужно вносить платежи по ипотеке?

Чаще всего нужно платить один раз в месяц, до определенной даты.

8. Можно ли погасить долг по ипотеке досрочно?

Да, вы имеете право вернуть долг раньше оговоренного предельного срока возврата. Полные условия досрочного погашения будут рассчитаны в соответствии с договором.

9. Может ли банк увеличить проценты по кредиту?

Существенные условия кредитного договора нельзя менять без вашего одобрения.

10. Что будет, если я не стану выплачивать ипотечный кредит?

Есть вероятность, что через некоторое время вы останетесь без жилья.

Вот так работает ипотечный калькулятор. Помните, что эти расчёты носят предварительный характер. Итоговая сумма может отличаться от окончательных предложений банка. Но результат позволит вам представить порядок цифр и объективно оценить, сможете ли вы платить по такому кредиту с учётом ваших ежемесячных доходов.